Que tu sois un étudiant à temps plein ou à temps partiel, tu as peut-être déjà songé à emprunter de ta banque afin de te donner un lousse à chaque fin de mois. Avec les frais de scolarité à payer en début de session, tu travailles comme un déchaîné afin de pouvoir manger autre chose que des ramens. T’inquiète, on te comprend.
C’est pourquoi il existe de très bonnes manières de financer tes études universitaires sans trop t’endetter, notamment avec la marge de crédit étudiante.
Qu’est-ce que la marge de crédit étudiante ?
La marge de crédit étudiante est une nouvelle façon de te financer durant tes études. Avant, comme elle était seulement offerte aux professionnels, les étudiants se tournaient immédiatement vers le prêt personnel pour payer leur loyer aux études. Toutefois, depuis son apparition, la marge de crédit étudiante est devenue un prêt énormément flexible et avantageux pour tous.
Concrètement, elle te permet d’emprunter des fonds chaque année durant tes études, jusqu’à une limite de crédit préétablie. C’est essentiellement un compte bancaire dans lequel tu peux emprunter du capital (montant d’argent) selon tes besoins durant l’année.
Ce qui différencie ce prêt bancaire des autres, c’est que les intérêts sont seulement calculés sur le montant utilisé. Par exemple, si tu as une marge de crédit de 5000$, mais que tu en utilises seulement 1000$, ton intérêt sera calculé seulement sur ce 1000$.
C’est aussi important que tu saches que certaines institutions financières vont t’offrir de meilleures marges que d’autres selon ton domaine d’études.
Est-ce que tous les étudiants peuvent y avoir accès ?
Peu importe ton domaine d’études, plusieurs institutions financières te proposeront une marge de crédit étudiante. Par contre, ce n’est pas tous les étudiants qui auront accès aux mêmes conditions (taux, modalités de remboursement, montant autorisé, etc.).
Également, dépendant tes antécédents en matière de crédit, il pourrait être nécessaire que quelqu’un (comme un de tes parents) cosigne la demande de marge de crédit. Cette personne est également responsable de la dette si tu n’arrives pas à la rembourser.
Quel est le montant possible pour une marge de crédit étudiante?
Le montant maximum que tu peux obtenir dans ton institution financière dépend de ton programme d’études, de tes dépenses, de tes antécédents en matière de crédit et bien sûr de ta capacité à rembourser l’argent emprunté. Certaines institutions vont prendre en compte ton revenu futur pour établir le montant de ta marge (encore là, ça dépend de ton domaine d’études).
De manière générale, il est possible d’avoir une très bonne somme d’argent qui peut couvrir tes dépenses pendant tes études... et surtout tes dépenses imprévues (réparation d’urgence sur ta voiture, loyer qui s’en vient, etc.).
À quoi ressemblent les intérêts ?
En regardant un prêt, on s’attarde souvent plus au taux d’intérêt qu’autre chose. En fait, un des plus grands atouts de la marge de crédit est son taux d’intérêt plus bas que tous les autres prêts bancaires offerts aux étudiants. Le taux est toujours basé sur le taux directeur de la Banque centrale du Canada. À ce taux, il faut ajouter un certain pourcentage qui va varier d’une institution à l’autre et d’un programme d’études à l’autre.
Le taux peut varier dans le temps (à cause du taux directeur), mais tu auras toujours un taux d’intérêts plus bas avec une marge de crédit étudiante (habituellement en bas de 5%) qu’avec n’importe quel autre prêt personnel sans garantie (par exemple, le taux sur une voiture peut être plus bas, mais si tu ne payes pas, la banque peut reprendre et revendre ta voiture, c’est ça une garantie).
Ce taux avantageux est en vigueur durant la totalité de tes études, et certaines institutions financières vont parfois même te donner l’option de le conserver une fois rendu sur le marché du travail. Pour te donner une idée, le taux standard sur une carte de crédit étudiante se situe majoritairement entre 19,99% et 22,99%. Méchante différence, hein?
Comment faire pour rembourser sa marge ?
Comme mentionné plus haut, l’institution financière t’oblige seulement à payer les intérêts chaque mois, mais tu peux aussi rembourser du capital à n’importe quel moment. La beauté de la marge de crédit c’est qu’elle n’expire pas; tu l’auras tant et aussi longtemps que tu en auras besoin.
En réalité, c’est seulement qu’une fois sur le marché du travail que ton institution financière te demandera de commencer à rembourser le capital emprunté, tout en ayant l’option d’en emprunter encore plus. Toutefois, à ce moment-là, tu auras une beaucoup plus grande capacité de remboursement que durant tes études avec ton emploi à temps partiel; une étape à la fois.
Astuce de PRO : le truc à 100$ Vas chercher le maximum! Ce n’est pas quand tu as besoin de crédit que tu dois en faire la demande, c’est quand tes finances vont bien. Selon ton domaine d’études, il te sera peut-être possible d’augmenter le montant préautorisé à chaque année sur ta marge de crédit. Si tu as cette opportunité, FAIS-LE! Tu n’as aucun désavantage à le faire et tu t’offres des options très intéressantes pour le futur. L’objectif ici n’est pas uniquement de te fournir un coussin durant tes études, mais plutôt de te donner de la flexibilité dans le futur avec un taux que tu ne reverras pas de sitôt. Ça pourrait te permettre d’assumer la période de transition vers le marché du travail par exemple.
Est-ce fait pour TOI ?
Ce qui est important à retenir de la marge de crédit étudiante est sa flexibilité. Toutefois, une flexibilité dans un prêt bancaire peut être à la fois un avantage comme un désavantage pour un étudiant.
Si tu es aux études, que tu travailles déjà trop, que tu n’arrives pas dans tes fins de mois, mais que tu es responsable financièrement (tu fais attention à ne pas dépenser inutilement), ce produit est parfait pour toi.
La marge de crédit et ses avantages pour un étudiant
· Possibilité d’emprunter plus chaque année
· Intérêts seulement sur le montant utilisé
· Un bas taux d’intérêt
· Seulement le remboursement mensuel des intérêts
· Un bon fonds d’urgence et marge de manœuvre
· Améliorer ta cote de crédit
Mise en garde! Si tu veux plus de lousse pour te payer des soirées au restaurant, des voyages ou des sorties au bar et faire d’autres types d’achats non essentiels, fais attention avec la marge de crédit. Bien entendu, l’institution financière te permet de faire ce que tu veux avec les fonds, mais il faut toutefois que tu te disciplines à ne pas en abuser dans les dépenses non essentielles, étant donné qu’il faudra tout de même que tu rembourses le capital emprunté à la fin de tes études.
Trouve la solution stratégique pour ta situation
Avant de te tourner immédiatement vers la marge de crédit étudiante, découvre l’aide financière aux études du gouvernement.
Tu penses que la marge de crédit étudiante pourrait être une bonne solution pour toi ? Discutes-en avec un responsable universitaire de Taco finance pour voir si ça devrait faire partie de tes stratégies d’optimisation de budget. Note qu’on va te donner tous les conseils pour que tu prennes la meilleure décision et on peut te référer en institution, mais on ne peut pas te garantir une marge de crédit comme on n'est pas une banque nous-mêmes.
Pour plus de conseils sur tout ce qui concerne tes finances étudiantes, rejoins le groupe Étudiant universitaire, prêts & bourses : Les clés pour optimiser tes finances. On fait des LIVES selon ce qui nous est demandé par les membres du groupes, que ce soit des questions sur les prêts et bourses, les impôts, les produits financiers ou tout autre sujet qui intéresse les étudiant·e·s.